一(yī)文帶你了解當下(xià)最熱的數字貨币

央行數字貨币多(duō)地内測

一(yī)币激起千層浪！4月(yuè)央行宣布中央數字貨币首個(gè)内測場景在蘇州落地，并将先後在深圳、成都、雄安及未來冬奧會(huì)場景進行内部封閉試點測試。蘇州市(shì)相(xiàng)城(chéng)區各級機(jī)關和企事(shì)業(yè)單位，工(gōng)資通(tōng)過工(gōng)農中建四大國(guó)有銀(yín)行代發的工(gōng)作人員(yuán)，将在4月(yuè)底前完成央行數字貨币（DC/EP）數字錢(qián)包的安裝工(gōng)作。5月(yuè)開(kāi)始，工(gōng)資中交通(tōng)補貼的50%将以數字貨币的形式發放(fàng)。本次數字貨币的内測實施也許在未來幾十年(nián)裡(lǐ)都算(suàn)的是影響世界重大事(shì)件(jiàn)之一(yī)，它标志(zhì)著(zhe)人類社會(huì)現金時代的終結，無現金時代的開(kāi)始。



什麽是數字貨币（DC/EP）



數字貨币英文簡稱“DC/EP”央行負債，其中DC=digital currenc（數字貨币），EP=electronic payment（電(diàn)子支付），定位上(shàng)代替紙(zhǐ)币與硬币（M0），不計付利息，用于小(xiǎo)額、高(gāo)頻、零售等業(yè)務場景。



名詞解析：
M0：一(yī)般指的是流通(tōng)中的現金，M1 ：一(yī)般包括 M0 + 各單位的活期存款，M2：包括 M1 + 居民(mín)儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 +證券公司客戶保證金。


央行發的數字貨币不是比特币！不是比特币！不是比特币！（重要的事(shì)情說三遍）
目前大部分人對于央行數字貨币的了解還(hái)停留在對比特币的認知裡(lǐ)，把兩者混為(wèi)一(yī)談，但實際上(shàng)它們是不一(yī)樣的。簡單來說比特币有的DC/EP都有，比特币沒有的DC/EP也有。首先在發行方式上(shàng)比特币采取挖礦的模式進行發行産出并流入市(shì)場，這個(gè)理念是去中心化的，DC/EP是中心化的，采用央行發行，銀(yín)行兌換的方式流入市(shì)場。

其次央行發布的數字貨币其功能(néng)和紙(zhǐ)币一(yī)樣，也是法币，是受國(guó)家背書的。而比特币隻是貨币的一(yī)種，不具備法律效應。舉個(gè)例子來說，你拿比特币去買東西(xī)，商家可以拒收，但你拿央行數字貨币去買東西(xī)，商家則必須收，否則他就(jiù)犯法了。

最後，DC/EP有錨定物(wù)——人民(mín)币，而比特币沒有。顯而易見(jiàn)有國(guó)家信用背書的央行數字貨币在市(shì)面上(shàng)會(huì)更穩定，不會(huì)像比特币等其他虛拟貨币那樣價格波動極大。



各國(guó)央行發行數字貨币現狀

目前中國(guó)是全球首個(gè)發行測試數字貨币的國(guó)家，早在2014年(nián)任央行行長(cháng)的周小(xiǎo)川便提出構建數字貨币的想法，央行也成立了全球最早從(cóng)事(shì)法定數字貨币研發的官方機(jī)構——中國(guó)人民(mín)銀(yín)行數字貨币研究所。到(dào)現在，央行已經累計申請了97 項涉及數字貨币的專利。專利内容涵蓋數字貨币生(shēng)成、投放(fàng)、流通(tōng)、驗證、兌換、回收等環節，可以說在數字貨币方面中國(guó)已經領跑全球。但其他國(guó)家央行也在追趕和研究，下(xià)圖是各國(guó)央行數字貨币進展情況。


銀(yín)行與支付寶、微信支付的決戰

判斷數字貨币是否會(huì)對微信支付與支付寶造成沖擊這個(gè)問題，我們首先要了解它們之間的區别。區别一(yī)：效力不同，支付寶與微信支付隻是一(yī)種支付方式，而央行發布的數字貨币它是法定貨币。用一(yī)句經典的廣告語來形容就(jiù)是“支付寶與微信支持不生(shēng)産貨币，它們隻是貨币的搬運工(gōng)”區别二：背後支持不一(yī)樣，央行數字貨币（DCEP）背後是國(guó)家信用，支付寶和微信支付背後是互聯網企業(yè)信用。兩者層次不一(yī)樣，國(guó)家信用要大于企業(yè)信用。區别三：數字貨币使用範圍更廣，，在用戶角度來看(kàn)央行發布的數字貨币因為(wèi)其具有強制性與法償性，所以使用範圍更廣。了解了區别，我們在對比一(yī)下(xià)數字貨币的實用性1. 匿名：傳統的互聯網支付以及銀(yín)行卡支付雖然也很便捷，但是不匿名，需要跟銀(yín)行賬戶綁定，無法滿足部分用戶的匿名需求，這是支付寶跟微信支付最大的弊端，也是它無法徹底取代現金支付重要原因。但是，央行數字貨币不一(yī)樣，它具備便捷跟匿名這兩大特性，完全就(jiù)是紙(zhǐ)質貨币的另一(yī)種形式，所以在其推出後，必然能(néng)取代微信以及支付寶支付。

2. 離線支付：微信支付與支付寶完成支付的前提必須要聯網，但是央行數字貨币則沒有這些，隻要雙方的收支電(diàn)子設備有電(diàn)，那就(jiù)能(néng)完成支付，完全不用擔心網絡問題，這也是支付寶跟微信支付比不上(shàng)數字貨币的重要決定因素之一(yī)。

3. 安全性：央行數字貨币是國(guó)家背書，它是建立在央行貨币體系下(xià)的。而支付寶與微信支付是互聯網企業(yè)背書，單從(cóng)安全性考慮，肯定是央行數字貨币更具安全性。


DC/EP帶來的影響

影響一(yī)：社會(huì)層面的改變
人類曆史上(shàng)往往因為(wèi)一(yī)些不引人注意的技(jì)術(shù)出現大變革，就(jiù)像蒸汽機(jī)的出現、内燃機(jī)與電(diàn)力運用、計算(suàn)機(jī)互聯網的普及，分别引領人類經曆了第一(yī)、二、三次工(gōng)業(yè)革命一(yī)樣。這次數字貨币的落地也一(yī)樣，不單單是支付方式的變化，還(hái)會(huì)在很多(duō)方面改變我們的生(shēng)活方式、金融格局、甚至社會(huì)形态。


舉幾個(gè)能(néng)預見(jiàn)的例子，當數字貨币普及，中國(guó)進入無紙(zhǐ)币社會(huì)，ATM機(jī)的價值也就(jiù)沒有那麽大了，雖然不會(huì)完全消失，但是也隻是在少量範圍内存在；銀(yín)行櫃員(yuán)方面，考慮到(dào)上(shàng)歲數的老人等因素，雖然不會(huì)徹底取締，但也會(huì)大量減員(yuán)；商業(yè)銀(yín)行被動變革，傳統的三大業(yè)務變成兩大業(yè)務——存款、貸款、彙率變為(wèi)理财和貸款；因為(wèi)數字貨币的可追溯性，信用體系進一(yī)步完善，有錢(qián)不還(hái)的老賴會(huì)無所遁形，将沒有辦法轉移資産。


影響二：國(guó)際金融格局
目前美國(guó)仍在國(guó)際貿易和金融交易中占主導地位，但随著(zhe)2008年(nián)金融危機(jī)和今年(nián)的新冠疫情影響，現有的金融體系存在的問題也一(yī)步步暴露出來，危機(jī)造成的緊張局勢刺激著(zhe)人們對國(guó)際金融體系變革的需求，央行在今年(nián)開(kāi)始落地DC/EP也許是變革的開(kāi)始。


DC/EP的落地實施将使外貿企業(yè)繞過美國(guó)銀(yín)行，不再面臨彙率風險，美國(guó)會(huì)失去對其他國(guó)家實施經濟制裁的特權；因為(wèi)數字貨币的便捷性、易推廣等特征，各國(guó)中央銀(yín)行将不需要用美元儲備來支持其貨币，進一(yī)步影響對美國(guó)政府債卷需求的下(xià)降，結束美國(guó)綁架世界經濟的現狀。


影響三：強化監管，加快産業(yè)升級
紙(zhǐ)币流入市(shì)場，我們沒辦法追蹤它的去向，但DC/EP取代紙(zhǐ)币流入市(shì)場卻可以。DC/EP的發行不僅可以降低(dī)紙(zhǐ)币制作的成本，還(hái)可以增加運行效率，增強監管。比如現在受疫情影響全國(guó)中小(xiǎo)企業(yè)都需要政策和資金支持，國(guó)家也在大力幫助企業(yè)度過那難關促進就(jiù)業(yè)，但政策的發出後總有一(yī)些企業(yè)渾水(shuǐ)摸魚，拿著(zhe)政府和銀(yín)行低(dī)利息甚至零利息的錢(qián)去炒房，而不是用于公司的發展，等于錢(qián)流通(tōng)了一(yī)圈又(yòu)跑到(dào)了“房地産”，違背了政策的初衷。但使用DC/EP因為(wèi)其可追溯性，政府可以有效的追蹤，從(cóng)而清晰的看(kàn)到(dào)是哪一(yī)個(gè)環節出現問題，從(cóng)而加強監管，加快産業(yè)升級。

結語

如果央行數字貨币在2020年(nián)開(kāi)始普及，這個(gè)事(shì)件(jiàn)一(yī)定會(huì)進入曆史坐标，意味著(zhe)人類貨币史進入了第三階段，即從(cóng)商品貨币的第一(yī)階段——二戰後美元體系的第二階段——無紙(zhǐ)币化下(xià)的數字經濟第三階段。我們在享受新技(jì)術(shù)為(wèi)我們帶來的便利性的同時，也非常慶幸自(zì)己生(shēng)活在這個(gè)技(jì)術(shù)引導變革的時代，讓我們見(jiàn)證很多(duō)曆史性時刻。